ここでは終身保険と学資保険・子供保険代わりに使える低解約返戻金型終身保険の違いについてご紹介していきます。
この記事を読んでいただければ、両者のどちらが学資保険に向いているかということをご理解いただけると思います。
終身保険と低解約返戻金型終身保険との違い
終身保険は「終身保険の保険料」でお話したように、終身保険は払い込みが終了した時点で解約返戻金が支払い保険料の総額を上回るケースが殆どです。
この特性を更に生かしたのが「低解約返戻金型終身保険」です。
これは、保険料払込期間に解約した場合の解約返戻率を普通の終身保険の７０％くらいに抑え、逆に払込満了後の解約返戻率を上げるものです。
低解約返戻金型終身保険のデメリット
低解約返戻金型終身保険のデメリットとしては、 払込期間中の解約返戻率を下げるので、払込期間中に解約した場合の元本割れリスクが大きくなってしまうことが挙げられます。
ただ、一般の終身保険でも払込期間中の解約は元本割れをしてしまいますのでその点では同じですが、低解約返戻金型終身保険の方が３０％ほど元本割れの度合いが高くなると言うことを頭に置いてください。
契約年齢や払込年数などにもよりますが、保険料払込満了した時点での解約返戻率が１１０％を超えるものもあり、銀行金利が超低金利の現在、確実な増加が見込める運用としても注目されています。
でもお話しているとおり、現在の銀行金利はかなり良いところで0.5％ほどですから、長期的に見ていかに低解約返戻金型終身保険がわかると思います。
また、払込期間満了後も死亡保障は続きますし、解約返戻金も保険を続けている間は増え続けていきますので、子供の何らかの資金として解約して返戻金を使う必要がなければ自分たちの老後資金としても活用できるます。
低解約返戻金型終身保険の有効的な使い方
低解約返戻金型終身保険は学資積立や子供の結婚資金、老後資金など、その時期が来るまで取り崩さないことが前提の積み立てとして有効です。
長期的な運用に向いています。
長期的な視野で考えるなら低解約返戻金型終身保険、短期的な視野で考えるなら自由が高く元本割れしない定期預金など組み合わせて積立てていきましょう。
予断になりますが、解約返戻率が高い低解約返戻金型終身保険が保険料改定などで解約返戻率が下がることがあります。
既にこの保険に加入している人は影響がないのですが、これから入る人は「あと一ヶ月早く入っていれば、もう少し解約返戻率が高かったのに・・・、」となるケースもあります。
保険会社は保険料や解約返戻率を決めるとき、ある一定の契約者は解約するという見込みで保険料を計算しているのですが、こういう商品ですので予測したより解約する人が少なかったため起こります。
途中で解約する人が少ないと、払込満了時期にたくさんの解約返戻金を支払わないといけなくなります。
そのため保険会社の利益が少なくなると判断される結果だと思われます。
（これはあくまでも予測の範囲内です）
保険期間満了前に解約すると、通常の終身保険よりも解約返戻率が低いので
低解約返戻金型終身保険とどちらを使うのかは、ファイナンシャルプランナーなどと相談しながら、ランキングサイトなどを参考にしながら、しっかりとした資金計画のもと活用しましょう。
